الجواب المختصر: احتياطي الطوارئ مبلغ سائل تحتفظ به لمصاريفك الأساسية إن انقطع دخلك أو طرأ ما لم تتوقعه. القاعدة المتداولة أن يغطي من ثلاثة إلى ستة أشهر من هذه المصاريف، وتقول المصادر المالية إن الرقم الصحيح يتوقف على وضعك: دخل غير منتظم أو معيل واحد للأسرة يستدعيان أكثر. ابدأ بهدف صغير ثم كبّره.
كيف أحسب احتياطي الطوارئ؟
الاحتياطي المستهدف = المصاريف الأساسية الشهرية × عدد الأشهر المستهدفة. المصاريف الأساسية هي: الإيجار أو القسط السكني، والطعام، والفواتير، والمواصلات، والأقساط الشهرية، والتعليم والتأمين الصحي إن وُجدا. لا تدخل فيها الكماليات.
مثال بالأرقام
أسرة مصاريفها الأساسية 600 دينار شهرياً:
| عدد الأشهر | الاحتياطي المستهدف (دينار) |
|---|---|
| 3 أشهر | 1,800 |
| 6 أشهر | 3,600 |
لو ادّخرت 100 دينار شهرياً تصل إلى هدف 3 أشهر في 18 شهراً، وإلى 6 أشهر في 36 شهراً. الأرقام توضيحية ولا تعبّر عن حالة بعينها.
ما القاعدة الشائعة، ومن يقول بها؟
تصفها Experian بأنها «الحكمة المتعارفة»، وتنسبها إلى جهات مثل American Express وFINRA وFidelity: ثلاثة إلى ستة أشهر من المصاريف. وتشير إلى أن مكتب حماية المستهلك المالي الأمريكي (CFPB) لا يعطي رقماً محدداً ويقول إن المبلغ «يعتمد على وضعك». فهي قاعدة إرشادية لا حكماً نظامياً.
متى أحتاج أكثر من ستة أشهر؟
تذكر Experian حالات يُنصح فيها بالأكثر: أن يكون في الأسرة مصدر دخل واحد، أو أن يكون الدخل غير منتظم (فتُحسب متوسط ستة أشهر)، أو أن يمر المرء بتغيّر كبير في حياته. وراجع أولاً نسبة عبء الدين إن كانت أقساطك تقترب من حدّ تحمّلك.
كيف أبنيه تدريجياً؟
- ابدأ بهدف شهر واحد من المصاريف الأساسية.
- حوّل مبلغاً ثابتاً يوم نزول الراتب قبل أي إنفاق.
- احتفظ به في مكان سائل يسهل الوصول إليه.
- لا تستعمله إلا للطوارئ الفعلية، وأعد بناءه بعد كل استعمال.
- إن كان عليك دين مرتفع الكلفة فوازن بين سداده والادخار بحسب وضعك.
هل احتياطيك كافٍ؟ افحص صحتك المالية مجاناً في 3 دقائق.
ابدأ الفحص المجانيالمصدر
Experian: Do You Really Need to Save Three to Six Months’ Worth of Expenses? (القاعدة المتداولة وحالات زيادتها، وموقف CFPB). المثال الحسابي من إعداد العيادة المالية.
هذا الدليل للتثقيف العام ولا يغني عن استشارة مختص أو قراءة النصوص الرسمية. العيادة المالية ليست بنكاً ولا جهة إقراض ولا مقدّم استشارات مالية مرخّصاً.