الجواب المختصر: العيادة المالية تعتمد نسبة عبء دين 50٪ من الدخل المنتظم للرواتب حتى 1,000 دينار، و55٪ للرواتب التي تزيد على 1,000 دينار. هذه النسبة قد تختلف من بنك لآخر حسب سياسة البنك الداخلية الخاصة بالإقراض، لأن البنك المركزي لا يفرض رقماً واحداً، بل يُلزم كل بنك بتحديد حده الأقصى والالتزام به.
هل يحدد البنك المركزي الأردني نسبة واحدة لعبء الدين؟
لا. تعليمات حماية المستهلك المالي لقطاع البنوك رقم (14/2024) لا تضع رقماً واحداً لكل البنوك، بل تُلزم كل بنك بأن يحدد في سياسته الائتمانية حداً أقصى لنسبة عبء الدين، وأن يلتزم به عند منح القرض وطوال مدته. لذلك قد تختلف النسبة من بنك لآخر حسب سياسة البنك الداخلية الخاصة بالإقراض.
لذلك لا تكفي معرفة النسبة العامة وحدها: اسأل البنك الذي تتعامل معه عن حده الأقصى قبل أن تقدّم الطلب. والتعليمات سارية على جميع البنوك العاملة في المملكة منذ 1 تموز 2025.
كيف تُحسب نسبة عبء الدين؟
تُقسَم مجموع أقساطك الشهرية على دخلك المنتظم. الأقساط تشمل كل التزاماتك الائتمانية لأي جهة كما تظهر في تقريرك الائتماني، والقسط الجديد الذي تطلبه، والحد الأدنى لسداد البطاقة الائتمانية، وأي التزامات شهرية أخرى تذكرها في إقرار الالتزامات.
نسبة عبء الدين = (مجموع الأقساط الشهرية الحالية + القسط الجديد + الالتزامات الشهرية الأخرى) ÷ الدخل المنتظم
انتبه لثلاثة أشياء يغفل عنها كثيرون:
- البطاقة الائتمانية تُحسب حتى لو لم تستخدمها كثيراً: يدخل في الحساب الحد الأدنى لنسبة السداد. بطاقة حدّها 2,000 دينار ونسبة الحد الأدنى لسدادها 5٪ تعني 100 دينار شهرياً في الحساب.
- الكفالة التزام عليك: إن كنت كفيلاً لقرض شخص آخر، يأخذ البنك هذا الالتزام بعين الاعتبار عند دراسة طلبك.
- الفائدة المتغيرة: على البنك أن يأخذ في الحسبان التعديلات المحتملة على سعر الفائدة المتغير، أي أن قسطك قد يُقدَّر بأعلى من قيمته اليوم.
ما الذي يُعدّ دخلاً منتظماً؟
صافي راتبك الشهري المحوَّل إلى البنك، وأي دخل آخر من مصدر معروف ومثبت يتكرر 3 أشهر متتالية على الأقل، إضافة إلى البدلات والمكافآت التي تُدفع لك بشكل دوري.
الدخل غير المثبت أو المتقطع (عمل حر بلا تحويلات منتظمة، أو مبالغ نقدية) قد لا يُحسب، حتى لو كان حقيقياً. إن كان لك دخل إضافي، اجعله يمر عبر حسابك البنكي بانتظام قبل أن تطلب التمويل بثلاثة أشهر على الأقل.
مثال بالأرقام
| البند | شهرياً (دينار) |
|---|---|
| صافي الراتب | 800 |
| قسط قرض شخصي قائم | 220 |
| بطاقة ائتمانية بحد 2,000 (حد أدنى للسداد 5٪) | 100 |
| مجموع الأقساط | 320 |
| نسبة عبء الدين | 40٪ |
الراتب أقل من 1,000 دينار، فالحد 50٪: أقصى مجموع أقساط هو 400 دينار، ويبقى متّسع لقسط جديد بحدود 80 ديناراً فقط. ولو خفّضت حد البطاقة إلى 1,000 دينار، ينخفض التزامها إلى 50 ديناراً ويتّسع القسط الممكن إلى 130 ديناراً.
أما راتب صافٍ قدره 1,400 دينار فالحد له 55٪، أي أقساط حتى 770 ديناراً. لكن في بنك تعتمد سياسته 50٪ لهذا الراتب، ينخفض الحد إلى 700 دينار. الفرق 70 ديناراً من القسط الشهري، وهو سبب كافٍ لسؤال أكثر من بنك.
نسبة ثانية لا يعرفها كثيرون: الإفراط في المديونية
إلى جانب نسبة عبء الدين، تُلزم التعليمات كل بنك بتحديد حد لـ«نسبة الإفراط في المديونية». هذه النسبة تضيف إلى أقساطك مصاريفك الأساسية الشهرية الثابتة، ثم تقسم المجموع على دخلك. الهدف أن يتأكد البنك أن القسط لا يأتي على حساب قدرتك على العيش، لا أن يكتفي بنسبة الأقساط وحدها.
ماذا يحدث إذا تجاوزت النسبة حد البنك؟
لا يستطيع البنك منحك التمويل لأنه ملزم بحدوده، وإذا رفض طلبك فعليه أن يوضح لك الأسباب الرئيسية للرفض. الحل يكون بخفض أقساطك الحالية أو زيادة دخلك المثبت قبل التقديم.
- سدّد قرضاً صغيراً مبكراً: عند السداد المبكر، على البنك أن يعيد لك الفوائد المقبوضة مسبقاً عن الفترة المتبقية، ولا يجوز أن يشترط إبلاغه قبل مدة.
- خفّض حدود البطاقات التي لا تحتاجها، لأن حدها الأدنى للسداد يُحسب عليك.
- اطلب مدة أطول بحذر: المدة الأطول تخفض القسط، لكنها ترفع مجموع ما تدفعه من فوائد.
حقوقك قبل توقيع أي قرض
- أن تحصل على نسخة من العقد وعرض الائتمان قبل التوقيع.
- أن يُفصَح لك عن النسبة المئوية السنوية الفعلية، لا عن سعر الفائدة وحده. إن كان العرض بفائدة ثابتة، فحوّلها إلى ما يعادلها متناقصاً لتقارن بعدل باستخدام معادل سعر الفائدة، أو اقرأ دليل الفائدة الثابتة والمتناقصة.
- ألا يتجاوز سعر الفائدة على البطاقات الائتمانية 1.5٪ شهرياً.
كم نسبة عبء الدين لديك الآن؟ اعرفها مجاناً في 3 دقائق.
ابدأ الفحص المجانيالمصدر
تعليمات حماية المستهلك المالي لقطاع البنوك رقم (14/2024) تاريخ 26/9/2024، البنك المركزي الأردني. المواد المعتمدة في هذا الدليل: 2 (التعريفات)، 11، 29، 47، 55، 57، 58، 59، 60، 62، 65. نسبتا 50٪ و55٪ هما ما تعتمده العيادة المالية في تقييمها، وليستا نصاً في التعليمات.
هذا الدليل للتثقيف العام ولا يغني عن قراءة نص التعليمات أو سؤال بنكك. العيادة المالية ليست بنكاً ولا جهة إقراض.