الجواب المختصر: الفائدة الثابتة تُحسب على كامل مبلغ القرض طوال المدة، فتبدو أرخص مما هي. قرض بفائدة ثابتة 5٪ لخمس سنوات يعادل نحو 9.15٪ متناقصة. قارن العروض دائماً بالمعادل المتناقص أو بالنسبة المئوية السنوية الفعلية التي يلتزم البنك بالإفصاح عنها.
ما الفرق بين الفائدة الثابتة والمتناقصة؟
الفائدة الثابتة تُحسب على كامل مبلغ القرض الأصلي طوال المدة، حتى بعد أن تسدد جزءاً كبيراً منه. الفائدة المتناقصة تُحسب كل شهر على الرصيد المتبقي فقط، فتقل كلما سددت. لذلك نسبة الفائدة الثابتة تبدو أقل من المتناقصة، لكن كلفتها الحقيقية أعلى بكثير.
الفائدة الثابتة شائعة في قروض السيارات وفي التمويل الإسلامي، حيث تُحسب نسبة المرابحة على أصل المبلغ طوال المدة، لأنها سهلة الحساب والعرض. السؤال الذي يكشف الفرق: «هل النسبة على أصل المبلغ أم على الرصيد المتبقي؟»
مثال بالأرقام
| قرض 10,000 دينار لخمس سنوات | فائدة ثابتة 5٪ |
|---|---|
| الفائدة الكلية (10,000 × 5٪ × 5) | 2,500 دينار |
| المبلغ الكلي المسدد | 12,500 دينار |
| القسط الشهري (12,500 ÷ 60) | 208.33 دينار |
| المعادل المتناقص لنفس القسط | 9.15٪ |
أي أن عرض «5٪ ثابتة» وعرض «9.15٪ متناقصة» يكلّفانك القسط نفسه تماماً. فإذا عرض عليك بنك آخر 8٪ متناقصة، فهو أرخص من عرض 5٪ الثابتة رغم أن رقمه أكبر.
كيف أحوّل الفائدة الثابتة إلى ما يعادلها متناقصاً؟
المعادل المتناقص هو النسبة التي تعطيك القسط الشهري نفسه لو حُسب القرض على الرصيد المتناقص. لا توجد معادلة بسيطة له، فيُحسب بالتجربة الرقمية، لكن قاعدة تقريبية تفيدك: في القروض من 3 إلى 5 سنوات، المعادل المتناقص يقارب ضعف النسبة الثابتة إلا قليلاً.
الجدول التالي يعطيك المعادل المتناقص لنسب ثابتة شائعة ومدد مختلفة (قسط شهري):
| الثابتة ↓ / المدة ← | 1 سنة | 3 سنوات | 5 سنوات | 7 سنوات |
|---|---|---|---|---|
| 4٪ | 7.30٪ | 7.51٪ | 7.42٪ | 7.30٪ |
| 5٪ | 9.10٪ | 9.31٪ | 9.15٪ | 8.97٪ |
| 6٪ | 10.90٪ | 11.08٪ | 10.85٪ | 10.58٪ |
| 7٪ | 12.68٪ | 12.83٪ | 12.50٪ | 12.16٪ |
لاحظ أن المعادل يتغيّر قليلاً مع المدة، لذلك لا تكتفِ بالقاعدة التقريبية عند قرار حقيقي. احسبه لعرضك بالضبط باستخدام معادل سعر الفائدة في الصفحة الرئيسية، ويعمل في الاتجاهين.
ما هي النسبة المئوية السنوية الفعلية؟
هي النسبة التي تُلزم تعليمات البنك المركزي البنك بالإفصاح عنها في عرض الائتمان وفي العقد الموقّع معك. هي الأساس الصحيح للمقارنة بين العروض، لأنها تعبّر عن الكلفة السنوية الفعلية للقرض بغض النظر عن طريقة عرض الفائدة.
إن لم تجدها مكتوبة في العرض، اطلبها صراحة قبل التوقيع، فمن حقك أن تحصل على نسخة من العقد وعرض الائتمان قبل التوقيع. واسأل أيضاً عن العمولات والرسوم المرتبطة بالقرض، فهي تضيف إلى الكلفة.
ماذا يحدث إذا سددت قرضاً بفائدة ثابتة قبل موعده؟
على البنك أن يعيد لك الفوائد المقبوضة مسبقاً وغير المستحقة عن الفترة من تاريخ السداد المبكر حتى تاريخ السداد الأصلي، ولا يجوز أن يشترط إبلاغه برغبتك في السداد قبل مدة. اطلب كشفاً مكتوباً بالمبلغ المطلوب للإغلاق قبل أن تدفع.
قبل أن توقّع: ثلاثة أسئلة
- هل النسبة ثابتة أم متناقصة؟ وإن كانت ثابتة، ما معادلها المتناقص؟
- ما النسبة المئوية السنوية الفعلية؟ هي ما تقارن به بين بنكين.
- كم يصبح مجموع أقساطك من دخلك بعد القرض الجديد؟ راجع دليل نسبة عبء الدين.
حوّل عرضك الآن: من ثابت إلى متناقص أو بالعكس.
افتح معادل سعر الفائدةالمصدر
تعليمات حماية المستهلك المالي لقطاع البنوك رقم (14/2024) تاريخ 26/9/2024، البنك المركزي الأردني. المواد المعتمدة في هذا الدليل: 11 (السداد المبكر)، 29 (نسخة العقد قبل التوقيع)، 47 (الإفصاح عن النسبة المئوية السنوية الفعلية). أرقام المعادل محسوبة بقسط شهري ثابت.
هذا الدليل للتثقيف العام ولا يغني عن قراءة عقدك أو سؤال بنكك. العيادة المالية ليست بنكاً ولا جهة إقراض.