الجواب المختصر: التقرير الائتماني سجلّ بتعاملاتك مع القروض والبطاقات يعتمد عليه المقرض لتقدير مخاطر إقراضك. في الأردن يحق لك الحصول على نسخة مجانية منه مرة في السنة، والاعتراض على أي معلومة خاطئة. وأكبر عاملين في درجة كريف بحسب دليلها المنشور هما المبالغ المستحقة (40٪) وسجلّ السداد (30٪). لا توجد طريقة سريعة للتحسين، فالتزامك المنتظم يُظهر أثره مع الوقت.
ماذا يوجد في التقرير الائتماني؟
بحسب دليل درجة كريف الأردن، تتضمن الصفحة الأولى من التقرير: بيانات صاحب التقرير، والدرجة ومستوى المخاطر، وعوامل الدرجة مقسّمة إلى ما رفعها وما خفضها، وملخصاً ائتمانياً. ويلي ذلك سجلّ التسهيلات والسداد. للحصول على تقريرك خطوة بخطوة اقرأ دليل قراءة تقرير كريف.
كيف أقرأ درجة كريف؟
درجة كريف للأفراد بين 300 و900، وتقدّر احتمال تأخرك أكثر من 90 يوماً عن سداد أحد عقودك الائتمانية خلال سنة من تاريخ الاستعلام. نطاقاتها بحسب دليلها المنشور:
| مستوى المخاطر | درجة الأفراد |
|---|---|
| مخاطر مرتفعة جداً | 300–565 |
| مخاطر مرتفعة | 566–655 |
| مخاطر متوسطة | 656–685 |
| مخاطر منخفضة | 686–775 |
| مخاطر منخفضة جداً | 776–900 |
هذه نطاقات كريف وحدها؛ قد تعتمد جهات أخرى مقاييس مختلفة، ولا تعني الدرجة موافقة أو رفضاً تلقائياً من البنك.
ما العوامل التي تؤثر في الدرجة؟
يذكر دليل كريف خمسة عوامل بأوزانها: المبالغ المستحقة 40٪، وسجلّ السداد 30٪، وتنوّع الائتمان 20٪، وطول التاريخ الائتماني 5٪، والاستعلامات الجديدة 5٪. ويُعرَّف التعثر فيه بتجاوز 90 يوماً من تاريخ الاستحقاق على عقد رصيده المستحق 50 ديناراً أو أكثر.
والمعنى العملي: السداد في الموعد، وتقليل ما عليك من أرصدة، وتجنّب الإكثار من طلبات التمويل في وقت قصير.
ما حقوقي إن وجدت خطأ في تقريري؟
بحسب قانون المعلومات الائتمانية رقم 15 لسنة 2010: للعميل في كل سنة الحصول على تقريره الائتماني من الشركة دون مقابل لمرة واحدة (المادة 20)، وله الاعتراض لدى الشركة على أي معلومة واردة فيه (المادة 21). فإن رُفض اعتراضه أو لم تُصحَّح المعلومة فله أن يطلب من البنك المركزي مراجعتها، وإن لم تُحل الخلافات ودياً فله اللجوء إلى القضاء. وإذا قُبل الاعتراض وصُحِّحت المعلومة تُبلَّغ الجهات التي استلمت التقرير في الأشهر الستة السابقة.
كيف أحسّن ملفي الائتماني؟
- سدّد في الموعد: سجلّ السداد ثاني أكبر عامل في الدرجة، والتعثر لأكثر من 90 يوماً هو ما تقيسه الدرجة أصلاً.
- خفّض الأرصدة: المبالغ المستحقة أكبر العوامل وزناً، فسداد بطاقة أو قرض صغير يخفف ما عليك.
- لا تكثر من طلبات التمويل في وقت قصير: الاستعلامات الجديدة عامل في الدرجة.
- راجع تقريرك سنوياً: صحّح أي معلومة خاطئة بالاعتراض.
وللتأكد أن أقساطك مناسبة لدخلك اقرأ دليل نسبة عبء الدين.
كيف يبدو ملفك المالي كما قد يقرؤه البنك؟ افحصه مجاناً في 3 دقائق.
ابدأ الفحص المجانيالمصدر
قانون المعلومات الائتمانية رقم 15 لسنة 2010 (المواد 20 و21؛ نسخة منشورة، يُرجى مراجعة الجريدة الرسمية رقم 5034 وأي تعديلات). CRIF Jordan: Score Manual Summary (النطاقات والأوزان وتعريف التعثر كما نشرتها كريف).
هذا الدليل للتثقيف العام ولا يغني عن استشارة مختص أو قراءة النصوص الرسمية. العيادة المالية ليست بنكاً ولا جهة إقراض ولا مقدّم استشارات مالية مرخّصاً.