الجواب المختصر: الجدارة الائتمانية هي مدى ثقة المقرض بأنك ستسدد ما تقترضه في موعده. تُبنى على سجلّ التزامك السابق، وعلى قدرتك الحالية على السداد من دخلك، وعلى حجم التزاماتك القائمة. ليست رقماً واحداً ثابتاً ولا حكماً عليك كشخص، بل صورة عن ملفك المالي في لحظة معينة، وتتغير بتغيّر سلوكك.
ما الجدارة الائتمانية بكلمات بسيطة؟
هي الإجابة عن سؤال يطرحه المقرض: «هل أثق أن هذا الشخص سيسدد؟». يبحث البنك عن أدلة ذلك في ماضيك المالي وحاضره، ثم يقرر هل يمنحك التمويل، وبأي مبلغ وشروط.
كيف تنظر إليها البنوك؟
من ثلاث زوايا عملية: سجلّ سدادك السابق كما يظهر في تقريرك الائتماني، وقدرتك الحالية أي نسبة أقساطك إلى دخلك، وحجم التزاماتك القائمة. وتلزم تعليمات حماية المستهلك المالي رقم (14/2024) كل بنك بتحديد حد أقصى لنسبة عبء الدين في سياسته الائتمانية، ولذلك يختلف الحد من بنك لآخر؛ راجع دليل نسبة عبء الدين.
ما الفرق بين الجدارة الائتمانية والتقرير الائتماني؟
التقرير الائتماني سجلّ بتعاملاتك مع التسهيلات يعتمد عليه المقرض، وقد يتضمن درجة كدرجة كريف. أما الجدارة الائتمانية فهي التقييم الأشمل الذي يخرج به المقرض بعد النظر في التقرير والدخل والالتزامات وسياسته. لقراءة تقريرك راجع دليل تقرير كريف ودليل تحسين الملف الائتماني.
ما الذي يرفعها وما الذي يخفضها؟
بالاستناد إلى العوامل التي تنشرها كريف لدرجتها (المبالغ المستحقة، وسجلّ السداد، وتنوّع الائتمان، وطول التاريخ، والاستعلامات الجديدة):
| يرفعها | يخفضها |
|---|---|
| السداد في الموعد | التأخر عن السداد أكثر من 90 يوماً |
| انخفاض ما عليك من أرصدة | ارتفاع المبالغ المستحقة |
| تاريخ ائتماني منتظم وطويل | الإكثار من طلبات التمويل في وقت قصير |
| أقساط مريحة نسبة إلى الدخل | التزامات تقترب من حدّ التحمّل |
هل يعني الدخل المرتفع جدارة أعلى تلقائياً؟
ليس بالضرورة. دخل مرتفع مع التزامات كبيرة أو سجلّ تأخر قد يعطي جدارة أضعف من دخل متواضع مع التزام منتظم وأقساط مريحة.
كيف أعرف موقعي وأبدأ بالتحسين؟
- اطلب تقريرك الائتماني المجاني وراجعه.
- احسب أقساطك إلى دخلك عبر حاسبة الأقساط ودليل عبء الدين.
- سدّد في الموعد وخفّض الأرصدة المرتفعة.
- افحص صحتك المالية مجاناً لترى محور «الجدارة الائتمانية» بين المحاور الستة في مؤشر TFWI™.
كيف تبدو جدارتك الائتمانية؟ افحص ملفك المالي مجاناً في 3 دقائق.
ابدأ الفحص المجانيالمصدر
تعليمات حماية المستهلك المالي لقطاع البنوك رقم (14/2024) الصادرة بتاريخ 26/9/2024 (حد أقصى لنسبة عبء الدين تحدده سياسة كل بنك). CRIF Jordan: Score Manual Summary (عوامل الدرجة). التعريف العام للجدارة الائتمانية شرح تعليمي من العيادة المالية.
هذا الدليل للتثقيف العام ولا يغني عن استشارة مختص أو قراءة النصوص الرسمية. العيادة المالية ليست بنكاً ولا جهة إقراض ولا مقدّم استشارات مالية مرخّصاً.