الجواب المختصر: يُحسب القسط الشهري من ثلاثة أرقام: مبلغ القرض، والفائدة الشهرية (النسبة السنوية ÷ 12)، وعدد الأشهر. في الفائدة المتناقصة يبقى القسط ثابتاً طوال المدة، وتنخفض حصة الفائدة منه كل شهر وتزيد حصة الأصل. أما الفائدة الثابتة فتُحسب على المبلغ الأصلي كاملاً. هذا تقدير، وقسطك الرسمي هو ما يرد في جدول السداد من جهة التمويل.
ما معادلة قسط القرض؟
للفائدة المتناقصة: القسط = المبلغ × r ÷ (1 − (1 + r)−n)، حيث r الفائدة الشهرية (النسبة السنوية ÷ 12) وn عدد الأشهر. وللفائدة الثابتة: إجمالي الفائدة = المبلغ × النسبة × عدد السنوات، ثم القسط = (المبلغ + إجمالي الفائدة) ÷ عدد الأشهر.
مثال بالأرقام
قرض بمبلغ 10,000 دينار بفائدة متناقصة 8٪ سنوياً:
| المدة | القسط الشهري | إجمالي الفائدة | إجمالي المسدَّد |
|---|---|---|---|
| 3 سنوات | 313.36 | 1,281.09 | 11,281.09 |
| 5 سنوات | 202.76 | 2,165.84 | 12,165.84 |
وبفائدة متناقصة 12٪ لمدة 5 سنوات يصبح القسط 222.44 وإجمالي الفائدة 3,346.67. في الشهر الأول من قرض الخمس سنوات بنسبة 8٪ تذهب 66.67 للفائدة و136.10 للأصل، وفي الشهر الأخير 1.34 للفائدة و201.42 للأصل. المدة الأطول تخفض القسط لكنها ترفع إجمالي الفائدة.
جرّب أرقامك في حاسبة أقساط القروض.
ما الفرق بين القسط بفائدة ثابتة ومتناقصة؟
قرض 10,000 دينار لـ5 سنوات: بفائدة ثابتة 5٪ يكون القسط 208.33 وإجمالي الفائدة 2,500.00، وبفائدة متناقصة 8٪ يكون القسط 202.76 وإجمالي الفائدة 2,165.84. أي أن الثابتة 5٪ أغلى بنحو 334.16 ديناراً، لأنها تعادل نحو 9.15٪ متناقصة. للمقارنة بين نسبتين من النوعين استعمل محوّل الفائدة أو اقرأ دليل الفائدة الثابتة والمتناقصة.
ما الذي لا يشمله القسط المحسوب؟
القسط المحسوب هنا يشمل الأصل والفائدة فقط. قد تضيف جهة التمويل عمولات أو رسوماً أو تأميناً بحسب العقد، وقد يتغير القسط إن كانت الفائدة متغيرة. لذلك اطلب العقد وعرض الائتمان قبل التوقيع، وتأكد من النسبة المئوية السنوية الفعلية والرسوم، وراجع دليل نسبة عبء الدين لتعرف هل يناسب القسط دخلك.
كيف أخفّض قسطي؟
زيادة المدة تخفض القسط لكنها ترفع إجمالي الفائدة، وتخفيض المبلغ أو النسبة يخفضه كذلك. وإن كنت قد سددت جزءاً من قرضك فقد يوفّر عليك السداد المبكر فائدة، بعد طرح العمولة إن وُجدت.
كم يبلغ قسطك الآمن؟ افحص وضعك المالي مجاناً في 3 دقائق.
ابدأ الفحص المجانيالمصدر
معادلة القسط (الدفعة الدورية المتساوية) معادلة رياضية معيارية، والأرقام أعلاه محسوبة بكود حاسبة العيادة المالية نفسه. ولشروط الإفصاح عن الرسوم والنسبة الفعلية: تعليمات حماية المستهلك المالي لقطاع البنوك رقم (14/2024) الصادرة بتاريخ 26/9/2024.
هذا الدليل للتثقيف العام ولا يغني عن استشارة مختص أو قراءة النصوص الرسمية. العيادة المالية ليست بنكاً ولا جهة إقراض ولا مقدّم استشارات مالية مرخّصاً.